Menu Zamknij

Pożyczki od 18 lat – czy będąc młodym uzyskasz pożyczkę?

pożyczki od 18 lat
Młodość rządzi się swoimi prawami i wydatkami. Tutaj opłacić kurs prawa jazdy, tam kupić bilet na koncert ulubionego zespołu rockowego, do tego jeszcze wyjść z przyjaciółmi do kina, na zakupy czy na pizzę. Niestety, często dochodzi do takiej sytuacji, że trzeba wybierać między jedną przyjemnością a drugą, w najgorszym wypadku zaś orientujemy się w połowie miesiąca, że drugą połowę będziemy musieli przeżyć o suchym chlebie i wodzie z kranu. Skoro nie możemy pozwolić sobie na codzienne małe przyjemności, to pomyślmy, jak bardzo ograniczają nas finanse jeśli chodzi o grubsze tematy finansowe?

Wybrane pożyczki od 18 lat:

Być może chcielibyśmy założyć własną działalność, możliwe że chcemy opuścić rodzinne gniazdko i zamieszkać we własnych czterech kątach, a może chcemy odciążyć finansowo rodziców i samodzielnie kupić sobie swoje pierwsze auto? Niestety, banki patrzą na takich młodych i zdolnych niechętnie – tym bardziej, że nastolatkowie nie są w stanie wykazać własnych dochodów. Powiedzmy sobie szczerze – umowa „śmieciowa” w korporacyjnym call center i ewentualne kieszonkowe od rodziców nie zrobią na żadnym kredytodawcy wrażenia, przez co będziemy nie tylko nieatrakcyjni finansowo, ale i niewiarygodni konsumencko. Brzmi pesymistycznie? Sytuacja bez wyjścia? Otóż nie! Poza tradycyjnymi metodami, jak oszczędzanie czy „praca na akord”, jest jeszcze jedna opcja – co prawda, dopiero rozwija się na polskim rynku, ale już jest dostępna. Mowa tu o pożyczkach pozabankowych. Nie, nie chodzi o to, że szukamy typa spod ciemnej gwiazdy, który z miłą chęcią użyczy nam kilkunastu tysięcy, a z jeszcze milszą chęcią odbierze od nas osiem razy tyle ile pożyczyliśmy. Mowa tu o parabankach, które od niedawna ukierunkowały się na pożyczki dla młodych. Nie czarujmy się – kokosów tu nie pożyczymy, a i okres spłaty jest dość krótki, jednak – jak mawia pewne polskie porzekadło – lepszy wróbel w garści niż gołąb na dachu. Czym są chwilówki? O co chodzi w pożyczkach pozabankowych? Jak wygląda procedura udzielania pożyczki od 18 lat bez dochodów? O tym w poniższym artykule – zapraszamy do przeczytania!

Różnice między kredytem a pożyczką.

Bardzo często w Polsce używa się naprzemiennie słowa „kredyt” i „pożyczka”. Powszechna opinia – niestety błędna – głosi, że są to synonimy i nie ma znaczenia, czy bierzemy kredyt czy zaciągamy pożyczkę. Pojęć tych nie możemy stosować zamiennie: to duży błąd, ponieważ są to dwa zupełnie odmienne produkty. Co prawda – cel jest taki sam: pozyskanie gotówki, jednak między kredytem a pożyczką jest szereg różnic.

  • Kredyt może być udzielony wyłącznie przez bank – pożyczka przez każdą osobę czy firmę
  • Kredyt zawsze jest udzielany na podstawie umowy – pożyczki poniżej 1000 zł nie muszą być zawierane w formie pisemnej
  • Kredyt jest umową celową (środki można wydać tylko na określony w umowie cel) – pożyczka nie ma takiego obwarowania
  • Kredyt zawsze jest odpłatny i bank musi na nim zarobić – pożyczka nie musi być odpłatna, mało tego – może zostać umorzona
  • Kredyt regulowany jest przez prawo bankowe – pożyczka przez kodeks cywilny
  • Kredyt podlega obowiązkowej kontroli (tzn. bank musi sprawdzać, na co przeznaczane są środki w ramach kredytu) – przy pożyczce takiego przymusu nie ma
  • Przedmiotem kredytu mogą być wyłącznie pieniądze – przy pożyczce mogą to być również przedmioty oznaczone co do gatunku

 

Pożyczka może być udzielona przez każdą osobę czy firmę – wcale nie musisz iść do banku i składać wniosku, by otrzymać zastrzyk gotówki. De facto prosząc rodziców o 20 zł na wyjście do kina zawierasz z nimi ustną umowę pożyczki. Profesjonalnie zajmują się tym instytucje parabankowe, zwane również firmami pożyczkowymi. Ich funkcjonowanie regulowane jest przez ustawę o parabankach, ale w te detale nie będziemy się zagłębiać. To tak jak z kwadratem i prostokątem – nie każdy prostokąt jest kwadratem, ale każdy kwadrat jest prostokątem; analogicznie – nie każdy udzielający pożyczki jest bankiem, ale każdy bank udziela pożyczki.

 

Pożyczki poniżej 1000 zł nie muszą być zawierane w formie pisemnej – doskonale to obrazuje wcześniej wspomniany przykład pożyczenia od rodziców 20 zł na wyjście do kina. Oczywiście, Twoi rodzice mogą zażądać od Ciebie zabezpieczenia w postaci weksla, zastawu czy podpisania umowy z klauzulą egzekucyją, no ale bądźmy szczerzy – takie rzeczy zazwyczaj załatwia się „na gębę”. Bo prościej, bo szybciej, bo w końcu jesteś ich córką lub synem. Bank niestety takich sentymentów nie ma i nie może mieć (ustawa tego zakazuje, wskazując ścisłe procedury postępowania w sprawie zawierania kredytów).

 

Pożyczka nie musi być celowa – czy zwróciłeś uwagę w reklamie telewizyjnej na zwrot „pożyczka na co chcesz”? Bardzo często w ten sposób reklamują się firmy pożyczkowe typu Provident, Vivus, Bocian, Loan Me czy inne pokrewne przedsiębiorstwa. Pożyczając 8000 zł możesz z nimi zrobić co chcesz – polecieć na Wyspy Zielonego Przylądka, kupić sobie auto, wynająć mieszkanie na pół roku, a nawet zorganizować imprezę w stylu Projektu X. Przy umowie kredytu będziesz się tłumaczyć z każdej złotówki – mnie osobiście audytor kredytowy pytał, czy puszka szarej farby poszła faktycznie na wykończenie mieszkania, tak jak umawialiśmy się podczas zawierania kredytu hipotecznego (!).

 

Pożyczka nie musi być odpłatna, wręcz może zostać umorzona – powróćmy do reklam telewizyjnych i internetowych. „Pierwsza pożyczka za darmo!” – kojarzysz taki zwrot? No oczywiście, chyba nie ma takiego parabanku, który nie stosowałby podobnej kampanii marketingowej. Mają do tego prawo – normowane przez kodeks cywilny (o którym za chwilę powiemy więcej). Bank tego nie może zrobić – nawet najtańszy kredyt musi zawierać w sobie element zarobku dla kredytodawcy: czy to w formie odpłatnej obsługi kredytu, czy w postaci odsetek od kredytu, czy chociażby prowizji za sam fakt rozmowy w banku i udzielenia kredytu.

 

Pożyczka regulowana jest przez kodeks cywilny – dokładnie przez artykuł 720 Umowa pożyczki. I to tyle. Nie ma żadnej wzmianki odnośnie tego, jaka jest kwota maksymalna pożyczki, jak długo ma trwać okres spłaty lub zwrotu pożyczki, jaką prowizję powinien naliczyć sobie pożyczkodawca. Przeciwnie przy kredycie regulowanym przez prawo bankowe. Tutaj mamy cały rozdział V poświęcony umowie kredytu (dokładnie artykuły od 69 do 79c), jednak umówmy się: nie jest to lektura ani przyjemna, ani przystępna, ani dla osób, których interesują pożyczki od 18 lat.

 

Pożyczka nie ma nałożonego przymusu kontroli – pamiętasz przykład, który przytoczyłem z życia prywatnego? Wtedy, gdy audytor bankowy sprawdzał, czy moja szara farba faktycznie została użyta do pomalowania ściany w pokoju. Wyobrażasz sobie, że taki Provident, Wonga czy inny Bocian będzie zadawać sobie trud i ponosić koszty by sprawdzić, czy za ich 2000 zł kupiłem sobie 8 puszek farby do malowania wnętrz? No właśnie – na tym polega kolejna z różnic między kredytem a pożyczką.

 

Przedmiotem pożyczki może być również rzecz oznaczona co do gatunku – jeżeli jesteś w potrzebie zakupu auta, bank udzieli Ci kredytu konsumenckiego na samochód. Jeżeli zaś z tą samą potrzebą udasz się do „domowego centrum pożyczkowego” (czyli rodziców) – dostajesz dwie opcje: albo pożyczasz ich auto, albo pożyczasz od nich pieniądze na zakup środków. Bank, choćby chciał, nie może Ci użyczyć swojego samochodu firmowego – ma obowiązek spełniania umowy kredytu w postaci gotówkowej.

Skoro wiemy już, czym się różni pożyczka od kredytu, przyjrzyjmy się ofercie pożyczki dla młodych.

Pożyczki od 18 lat bez dochodów – one istnieją!

Nie tylko istnieją – jest ich całkiem spory wybór. Po krótkim rozeznaniu w Internecie oraz przy użyciu wyszukiwarki pożyczkowej, znaleźliśmy co najmniej 35 takich ofert pożyczki od 18 lat. Są to najczęściej tzw. „pożyczki na dowód” – z procedurami uproszczonymi do maksimum, z formalnościami ograniczonymi do minimum, szybką wypłatą środków, bez wymogu przedstawienia dochodu. Większość pożyczek mieści się w widełkach od 100 do 3000 zł (chociaż udało mi się znaleźć takie pożyczki, których górny limit zatrzymywał się dopiero na 6000 czy nawet 20.000 zł!), a okres ich spłaty to zazwyczaj od 1 do 30 dni, chociaż wiele firm zachęca okresem pożyczki wydłużonym do 60 dni. Standardowy czas wypłaty środków to 15 minut od przyznania zgody na otrzymanie pożyczki – większość pożyczkodawców deklaruje rozpatrzenie wniosku do 2 godzin od jego złożenia, co oznacza, że składając wniosek o 9:00 jeszcze przed południem otrzymamy gotówkę na konto.

 

Postanowiliśmy zrobić eksperyment i zadzwonić do 10 różnych firm zajmujących się udzielaniem pożyczki. Przedstawialiśmy się jako młody człowiek, który:

  • Ma 18 lat, jestem uczniem 2 klasy technikum mechanicznego
  • Jego jedynym źródłem utrzymania są pieniądze od rodziców (tzw. kieszonkowe) i drobne oszczędności w śwince-skarbonce Jest w trakcie robienia kursu na prawo jazdy, ale brakuje mu 1200 zł żeby kupić auto
  • Ma już odłożone 4000 zł na zakup Audi A4, a upatrzony przez niego model kosztuje 5000 zł. Pozostałe 200 zł pozostawi albo na pierwsze tankowanie, albo na opłatę rejestracyjną auta
  • Jest w stanie spłacić deklarowane przez niego 1200 zł w ciągu około 25-30 dni

Na 10 firm, z którymi się skontaktowałem, aż 8 chciało „z marszu” podpisać ze mną umowę pożyczki na wysokość nawet 1500 zł (bo nieplanowane wydatki, bo może będę chciał sobie auto solidnie wysprzątać i wypolerować, bo może dokupię do auta pokrowiec na zimę). Jedna z firm powiedziała, że konieczna będzie rozmowa na żywo, w placówce kredytowej „by doprecyzować pewne szczegóły”, a ostatnia z firm niestety musiała mi odmówić, gdyż na ten moment z moimi warunkami mogliby mi pożyczyć maksymalnie 990 zł. Niemniej jednak – 80% skuteczności? Statystycznie tylko w co piątej firmie specjalizującej się w udzielaniu pożyczek usłyszałem „NIE” – czy nie jest to zachęcający wynik? Oczywiście że jest – dlatego jest to bardzo chętnie wybierany produkt wśród osób bez dochodów lub takich, którym bank udzielił odpowiedzi odmownej.

Pożyczki zyskują na popularności – szczególnie wśród młodzieży bez dochodu, która do banku może iść co najwyżej wypełnić wniosek o drugie konto, bo kredytu tak czy inaczej nie dostanie. Cytując jedną z firm pożyczkowych: Na fakt popularności wpływa między innymi brak większych problemów z akceptacją wniosku w przypadku większości osób, co przekłada się jednocześnie na wysoki poziom przyznawalności pożyczek. Pożyczki tego typu przyznawane są na bardzo korzystnych zasadach – nasze pożyczki cechują się preferencyjnymi warunkami oraz elastycznym terminem spłaty. Pamiętaj – u nas pierwsza pożyczka do 3000 zł jest za darmo! W praktyce oznacza to, że jeżeli brakuje Ci 2250 zł do upatrzonego auta, nie musisz kupować innego lub wymarzonego modelu w kiepskim stanie. Możesz zadzwonić do dowolnego parabanku, dowiedzieć się o warunki przyznania pożyczki i jeszcze dziś umówić się na jazdę próbną upatrzonym przez Ciebie samochodem.

Wygląda to naprawdę dobrze – jednak trzeba pamiętać o warunkach, które musimy spełnić, żeby nie zderzyć się z potężnymi odsetkami czy windykatorami. Po pierwsze: pożyczamy tylko tyle ile wiemy, że spłacimy, minus 10%! Jeżeli wiemy, że jesteśmy w stanie spłacić do 2000 zł, to nie pożyczamy maksymalnie dostępnych 5000 zł, tylko deklarujemy nieco niższą kwotę, tak by nie mieć nieprzyjemności gdy zabraknie nam 10 czy 20 zł do spłaty. Pożyczanie ponad stan to częsty przypadek wpadania w spiralę długów, z której bardzo ciężko potem wybrnąć. Po drugie: terminowa spłata. Nikt nie uwierzy w jeden dzień więcej – jeśli pożyczka 3000 zł ma być spłacona w 30 dni, to 31. dnia naliczone zostaną już odsetki karne (i to niemałe!). Po trzecie: spłata pożyczki musi być potwierdzona na piśmie czy też jakimkolwiek dokumentem, na którym widnieje podpis przedstawiciela firmy z której usługi skorzystaliśmy. Mamy wtedy niepodważalny dowód, że w pełni wywiązaliśmy się z naszego zobowiązania i nie łączą nas już żadne stosunki z firmą pożyczkową.

Uzbrojeni w taką wiedzę spokojnie możemy skorzystać z usługi udzielenia pożyczki. Warto przedtem porównać oferty dostępne na rynku – nie bójmy się dzwonić do firm i pytać o warunki pożyczki. Zdobytą wiedzę wykorzystamy przecież, by wybrać najkorzystniejszą ofertę i cieszyć się dodatkową gotówką. I pamiętajmy – młody wiek to duża wada dla banków, lecz nie stanowi to przeszkody dla pozabankowego pożyczkodawcy. Nie rezygnujmy zatem z naszych przedsięwzięć czy pomysłów tylko dlatego, że sami nie dysponujemy odpowiednią kwotą na realizację naszych planów!