Spłata kredytu – czy warto spłacić go szybciej?

Kredyty, zwłaszcza hipoteczne, zaciągamy często na wiele lat. W ciągu tego czasu nasza sytuacja życiowa i finansowa może się znacząco zmienić. Wiele osób zadaje sobie pytanie, czy gdy ich status majątkowy wzrośnie, warto wcześniej spłacić ciążący im kredyt, czy lepiej inaczej zainwestować te pieniądze. Sprawdźmy więc, czy i kiedy spłata kredytu przed terminem się opłaca.

Czy każdy kredyt można spłacić wcześniej?

Odpowiedź na to pytanie brzmi: tak. Zgodnie z prawem każdą pożyczkę można całkowicie spłacić przed terminem. Nie zawsze jednak taka opcja jest darmowa. Ponieważ banki zarabiają na odsetkach z udzielanych kredytów, zależy im na tym, by kredytobiorca spłacał go jak najdłużej. W związku z tym wcześniejsza spłata może być obciążona prowizją, wynoszącą zwykle od 0,5 do 3 procent wartości pożyczki.

Kredyt gotówkowy i hipoteczny można również nadpłacić, czyli spłacić w części. W takiej sytuacji bank skróci okres kredytowania lub obniży wysokość miesięcznej raty, co jest korzystnym rozwiązaniem. Długoterminową pożyczkę można też nadpłacać systematycznie. Warto jednak wcześniej ustalić, czy nie wiąże się to z dodatkowymi kosztami – informacje te znajdziemy w umowie kredytowej podpisanej z bankiem.

Jak ustalić, czy wcześniejsza spłata będzie się opłacać?

Choć mogłoby się wydawać, że szybsza spłata kredytu jest rozwiązaniem korzystnym dla portfela kredytobiorcy, zdarzają się sytuacje, w których takie rozwiązanie nie będzie opłacalne, zwłaszcza w przypadku kredytu hipotecznego. Tutaj wymagane będzie podpisanie aneksu do umowy, a bank często dolicza opłaty za przedterminową spłatę. Jeśli więc do końca spłacania kredytu pozostało niewiele rat, koszty mogą przewyższyć kwoty zaoszczędzone na pobieranych przez bank odsetkach. Dodatkową prowizję za wcześniejszą spłatę trzeba więc porównać z pozostałymi odsetkami, by uzyskać jednoznaczną odpowiedź, co się bardziej opłaca.

W pozostałych sytuacjach wcześniejsza spłata kredytu zwykle jest opłacalna, a czasem można w ten sposób znacząco obniżyć jego całkowity koszt. Warto wiedzieć, że w takim przypadku bank jest zobowiązany prawem do proporcjonalnego obniżenia kosztów kredytowych i zwrotu części poniesionych już opłat. Niektóre banki pozwalają na darmową wcześniejszą spłatę kredytu po upływie określonej liczby lat (zwykle trzech) od jego zaciągnięcia. Warto sprawdzić zapisy dotyczące tej kwestii w umowie.

W przypadku kredytu gotówkowego sprawa jest prostsza. Prowizja za wcześniejszą spłatę jest opcjonalna, wiele banków z niej rezygnuje. Jej kwota nie może przekraczać 1 procenta spłaconej części kredytu, gdy do ostatecznego terminu jego spłaty pozostał ponad rok. Im wcześniej spłacimy kredyt, tym więcej zaoszczędzimy – podpowiada ekspert z dFinance.pl.

Korzyści wynikające z wcześniejszej spłaty pożyczki

Wcześniejsza spłata kredytu niesie za sobą wiele korzyści dla kredytobiorcy. Po pierwsze w większości przypadków pozwala mu zaoszczędzić poprzez obniżenie kosztów kredytu. Po drugie, co nie mniej ważne dla większości spłacających wieloletnie zobowiązania, daje odetchnąć i spać spokojnie ze świadomością, że dług został definitywnie uregulowany. Po trzecie nie trzeba się obawiać podwyższenia raty związanego ze wzrostem stóp procentowych lub kursem walutowym. Po czwarte historia kredytowa zostaje „wyczyszczona”, dzięki czemu rosną szanse na uzyskanie innego kredytu w przyszłości. Po piąte w przypadku spłacenia hipoteki nieruchomość łatwiej będzie sprzedać.

Podsumowując, w większości przypadków nadpłata lub wcześniejsza spłata kredytu jest opłacalna dla kredytobiorcy. Przed jej dokonaniem należy jednak dokładnie przeanalizować warunki umowy kredytowej, by uniknąć sytuacji, w której koszt wcześniejszej spłaty przekroczy oszczędności wynikające z obniżenia kosztów kredytu.